Czym jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to nic innego jak obiektywna ocena możliwości spłaty zobowiązania w określonym czasie razem z należnymi odsetkami. Instytucja finansowa szczegółowo analizuje w tym celu sytuację finansową potencjalnego kredytobiorcy, w tym m.in. jego dochody, wydatki i historię spłaty wcześniejszych zobowiązań. W przypadku kredytu hipotecznego prawidłowa ocena zdolności kredytowej jest szczególnie istotna i chroni każdą ze stron, ponieważ jest to zobowiązanie długoterminowe, zaciągane niejednokrotnie nawet na kilkadziesiąt lat. Sprawdzenie zdolności kredytowej pozwala również określić maksymalną kwotę kredytu i ustalić jego konkretne warunki.
Czynniki wpływające na zdolność kredytową
Ocena zdolności kredytowej jest uzależniona od wielu czynników. Każdy z nich może mieć wpływ zarówno na samą decyzję kredytową – pozytywną lub negatywną, na wysokość udzielonego kredytu i warunki finansowania – mniej lub bardziej korzystne dla kredytobiorcy.
Wysokość dochodów
Jednym z najważniejszych elementów wpływających na zdolność kredytową jest wysokość dochodów. Im są wyższe i bardziej stabilne, tym większa szansa na uzyskanie wyższej kwoty finansowania. Instytucja finansowa analizuje nie tylko wysokość wynagrodzenia, ale także jego regularność i źródło.
Forma zatrudnienia
Stałe i przewidywalne dochody kredytobiorcy zapewniają większe bezpieczeństwo instytucji udzielającej kredytu i pozytywnie wpływają na ocenę zdolności kredytowej, dlatego tak duże znaczenie ma sama forma zatrudnienia. Uznawana zazwyczaj za najbardziej stabilną jest umowa o pracę na czas nieokreślony. Oczywiście nie oznacza to, że osoby prowadzące działalność gospodarczą lub pracujące na podstawie innych umów nie mogą ubiegać się o finansowanie.
Historia kredytowa
Kolejny istotny czynnik to historia kredytowa, bowiem to ona pokazuje, w jaki sposób klient dotychczas radził sobie ze spłatą zobowiązań takich jak kredyty czy zakupy na raty. Regulowanie rat w terminie pozytywnie wpływa na ocenę, natomiast wszelkie opóźnienia i zaległości mogą obniżyć zdolność kredytową lub nawet uniemożliwić uzyskanie finansowania.
Aktualne zobowiązania finansowe
Dużą rolę w ocenie zdolności kredytowej odgrywają aktualne kredyty, pożyczki czy limity na kartach kredytowych, bowiem wpływają one na wysokość miesięcznych wydatków. Innymi słowy, im więcej aktywnych zobowiązań, tym mniejsza część dochodu pozostaje na spłatę nowego kredytu. Właśnie dlatego przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny warto postarać się o zamknięcie drobniejszych zobowiązań.
Liczba osób na utrzymaniu i miesięczne wydatki
Instytucja finansowa analizuje nie tylko wysokość dochodów, formę zatrudnienia czy wydatki związane z innymi kredytami i pożyczkami. Bardzo ważnymi kwestiami są również liczba osób pozostających na utrzymaniu kredytobiorcy i wydatki gospodarstwa domowego. Im więcej osób w rodzinie, tym większe wydatki związane z codziennym funkcjonowaniem.
Wiek kredytobiorcy
Pod uwagę brany jest wiek kredytobiorcy nie tyle w momencie składania wniosku, ale przede wszystkim w chwili planowego zakończenia spłaty zobowiązania. W przypadku kredytu hipotecznego, który bywa rozłożony na dziesiątki lat, wiek znacząco wpływa na maksymalny okres kredytowania.
Wysokość wkładu własnego
Wkład własny to część wartości nieruchomości, którą kupujący pokrywa z własnych środków. Im wyższy wkład własny, tym mniejsza kwota kredytu i jednocześnie mniejsze ryzyko dla instytucji finansowej. Duży wkład może zwiększyć szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej i wpłynąć na korzystniejsze warunki umowy.
Czy brak zdolności kredytowej przekreśla szanse na kredyt?
Niska zdolność kredytowa lub nawet jej brak nie zawsze oznacza definitywny brak możliwości uzyskania kredytu. W wielu przypadkach można poprawić sytuację poprzez odpowiednie przygotowania przed złożeniem wniosku. Jednym ze sposobów jest wspomniana wcześniejsza spłata aktualnych zobowiązań. Warto też dołożyć starań i zgromadzić jak najwyższy możliwy wkład własny.
Dobrym pomysłem jest uprzednie sprawdzenie swojej zdolności kredytowej, np. z pomocą profesjonalnego doradcy, które pozwoli ustalać ewentualne przeszkody i podjąć działania mające na celu zwiększenie szans na pozytywną decyzję kredytową. Właściwe przygotowanie i świadome zarządzanie finansami mogą sprawić, że kredyt hipoteczny rzeczywiście znajdzie się w zasięgu ręki.
Opracowano na zlecenie partnera, tj. Kasy Stefczyka.
Źródła:
Jak sprawdzić zdolność kredytową do kredytu hipotecznego?
https://www.kasastefczyka.pl/klienci-indywidualni/kredyty-hipoteczne/kredyt-hipoteczny
